EN
FR
DEДеякі з часто обговорюваних переваг цифрових платежів – це скорочення часу трансакції, зниження витрат на операційні витрати, обробка грошей та підтримка грошового обігу, захист від пограбування та підробки, а також збільшення прозорості формування доходу.
У міру того як глобальна пандемія охоплює світ новими викликами, деякі галузі отримують більше користі, ніж інші, від кризи, відкриваючи нові можливості в цій ситуації. Один із способів поглянути на це – криза в галузі охорони здоров’я уповільнила більшість традиційних секторів світової економіки, але також стала прискорювачем процесів оцифрування. Карантинні заходи, які набули чинності внаслідок швидкого розповсюдження COVID-19, призвели до зростання попиту на ринку цифрових платежів. Лише в першому кварталі 2020 року попит на деякі платформи цифрових переказів збільшився з 10% до 40%. Таке прискорення привернуло увагу до Швеції, яка заявила про намір стати першою безготівковою економікою до 2023 року. Сюжет науково-фантастичного фільму швидко почав перетворюватися на реальність найближчого майбутнього, і це викликало іскру для дискусій про те, чи закінчується вік готівки в решті світу. Але чи дотримуватиметься Україна тенденції та чи відмовиться від готівки? З обмеженою здатністю пересуватися та взаємодіяти з людьми особисто та й в умовах поточного зобов’язання соціального дистанціювання, необхідність використання безконтактних платежів і додатків онлайн-банкінгу різко збільшилася. За даними ЗМІ Page, зростання безготівкових платежів в Україні до кінця 2020 року досягне від 60% до 70%.
За даними ЗМІ Page, зростання безготівкових платежів в Україні до кінця 2020 року досягне від 60% до 70%.
Якщо розглядати цю проблему з об’єктивної точки зору розвинених економік, безготівкове суспільство не приносить нічого, окрім користі для бізнесу та підвищення ефективності світової економіки. Деякі з часто обговорюваних переваг цифрових платежів – це скорочення часу трансакції, зниження витрат на операційні витрати, обробка грошей та підтримка грошового обігу, захист від пограбування та підробки, а також збільшення прозорості формування доходу. На додаток до цього, у багатьох країнах зростаючий попит на цифрові платежі збільшує зростання пропозиції та сприяє технологічному та інноваційному розвитку. Поряд з усіма відомими перевагами безготівкової економіки, існує чимало критики, що стосується легкого доступу фінансових установ до особистих даних клієнтів, посилення нагляду з боку уряду та ризику кібератак. Однак тенденція є незаперечною, і дуже скоро суспільство зможе відчути зміни, спричинені оцифровуванням фінансових послуг.
Скорочення тіньової економіки шляхом нагляду за допомогою цифрових платежів вплине, насамперед, не стільки на великі корпорації, скільки на мільйони звичайних громадян та малих і середніх підприємств, змушених брати участь у тіньовій економіці через смішні закони та нескінченні перешкоди того самого «благородного» уряду.
Такі тенденції можна також сприймати як реалізацію проекту “Безготівкова економіка” українського уряду, який проходив у країні з 2015 по 2020 рік, і ставив за мету “зменшити тіньову економіку за допомогою електронних платежів“. Дійсно, уряд України вимагає збільшити безготівкові платежі, збільшуючи податкові надходження, зменшуючи чорні ринки та контролюючи відмивання грошей – об’єктивно розумні цілі. Хоча суб’єктивно кажучи, що розуміється як тіньова економіка в розвинених країнах світу, де вона становить 10-20% від національного ВВП в середньому, в Україні означає щось зовсім інше. За даними Київського міжнародного інституту соціології, тіньова економіка України складає майже 50% ВВП країни. Тому така, здавалося б, благородна ціль українського уряду – зменшити тіньову економіку – це, з одного боку, підштовхує країну до “європейського стандарту”, а з іншого – давить на українських людей та бізнес, які залежать від засобів існування від об’єктивно “незаконної” діяльності. Скорочення тіньової економіки шляхом нагляду за допомогою цифрових платежів вплине, насамперед, не стільки на великі корпорації, скільки на мільйони звичайних громадян та малих і середніх підприємств, змушених брати участь у тіньовій економіці через смішні закони та нескінченні перешкоди того самого «благородного» уряду. Не випадково лише 38% МСП України приймають безготівкові платежі, порівняно з 62% європейських МСП.
Питання не в тому, щоб виявити всі ухилення від сплати податків, чорні ринки і діяльність з відмивання грошей, а в тому, щоб зрозуміти, чому це відбувається в першу чергу, і як дозволити підприємствам розвиватися без необхідності вдаватися до незаконної діяльності.
Звичайно, ступінь використання економікою грошових чи безготівкових платежів залежить від багатьох факторів, таких як рівень корупції в країні, менталітет, культура та рівень грамотності серед населення, але, що найголовніше, це залежить від прозорості економіки і ступеня лібералізації економіки. Нарешті, питання не в тому, щоб виявити всі ухилення від сплати податків, чорні ринки і діяльність з відмивання грошей, а в тому, щоб зрозуміти, чому це відбувається в першу чергу, і як дозволити підприємствам розвиватися без необхідності вдаватися до незаконної діяльності. Частково причиною є регіональна культура, яка розвивалася протягом століть, але така культура є просто проявом багатьох глибоко вкорінених, систематичних недоліків керівних установ. Зрештою, коли віками уряд країни з невичерпною творчістю придумує нові методи «законного пограбування» населення, людям зазвичай не залишається іншого вибору, окрім як розвивати культуру, яка б дозволила їм захопити економічне багатство, якого не буде перерозподілено природним шляхом. Ці вади системи легко визначити, вимірявши можливість людей розпочати бізнес. Щоб встановити точку відліку, великі підприємства в Україні становлять близько 45% від ВВП країни. Своєю чергою, кількість малих підприємств в Україні наразі становить лише 16% ВВП, що в середньому в два-три рази менше, ніж у Європі.
Навіть незважаючи на те, що в 2019 році безготівкові платежі становили 20% усіх платежів в Україні, а прогнозований темп зростання цифрових платежів у 2020 році перевищує 50%, власне через таку культуру недовіри населення до уряду безготівкова економіка не буде розвиватися так само швидко та продуктивно, як у Європі. Занадто багато людей в економіці України залежать від готівки в аспекті свободи та приватного життя. Справедливий бізнес, безсумнівно, вітає поширення безготівкових платежів, але, по-перше, країні потрібно створити умови, коли справедливий бізнес може вижити, не змушуючи вдаватися до тіньової економічної діяльності.
